ECO4 U06-04

Els deutes (I)

Moltes famílies viuen la seva hipoteca amb angoixa. En molts casos, l’hipoteca serà l’operació financera més important a la que s’enfrontaran durant la seva vida. El contracte hipotecari es converteix, en moltes ocasions, en una càrrega feixuga, amb les famílies amb la sensació que treballen pels bancs...

El banc que t’ha prestat per l’hipoteca

(dramatització)

Cal, per tant, examinar amb cura on ens fiquem quan signem una hipoteca. Existeixen molts simuladors d’operacions financeres, que ens permeten fer-nos una idea general de les quantitats involucrades, com per exemple aquest simulador de quotes de préstecs hipotecaris de la Asociación Hipotecaria Española. Fes-lo servir per examinar el cost d’alguns préstecs hipotecaris diversos, d’acord al que s’indica a la taula següent:

Pren nota, en cada cas, de quina resulta la quota mensual i quin serà el cost total (devolució del préstec + interessos) de l’operació.

	Quantitat (€)	TAE	Durada	Quota mensual	Cost total hipoteca
Préstec 1	150.000	3%	20 anys	829€	198.927€
Préstec 2	150.000	3%	25 anys	708€	212.450€
Préstec 3	150.000	5%	25 anys	867€	260.161€
Préstec 4	150.000	5%	30 anys	795€	286.229€
Préstec 5	200.000	5%	15 anys	1.570€	282.607€
Prèstec 6	200.000	8%	15 anys	1.879€	338.257€

1. Obre un nou post al bloc, enganxa la taula anterior i contesta les següents qüestions:

1. Com canvia la quota a mesura que augmenta la durada del préstec?
    - Canvia de manera que has de pagar és diners, però durant menys anys.
2. Com canvia el cost total de la hipoteca a mesura que augmenta la durada del préstec?
   - El cost total de l'hipoteca augmenta ja que la TAE també ho fa.
3. Saps què vol dir que una hipoteca és a tipus variable?
   - És aquella en què l'import de les quotes mensuals varia segons ho faci un índex de referència (el més habitual és que aquest índex sigui l'euríbor).
4. Busca informació sobre el problema de les clàusules-terra a les hipoteques. Explica breument en què consisteix aquest problema.  
   - Es tracta d'unes condicions incloses en moltíssimes hipoteques durant anys (especialment els anys 2008 i 2009 i a partir d'aquí fins fa un parell d'exercicis) per les quals es fixava un nivell mínim d'interessos a pagar per l'hipotecat amb independència que la suma de l'euríbor i el diferencial del crèdit se situés més avall d'aquest límit. En la majoria dels casos anava acompanyada d'una clàusula sostre, un nivell màxim que aconseguirien els interessos. Els bancs argumenten que era una manera de donar-li estabilitat al preu del préstec i beneficiar així tant l'entitat com el client. Segons el sector, és un dels factors que expliquen que les hipoteques espanyoles siguin de les més barates de la Unió Europea.